新华网北京8月27日电（陈剑）在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，我国金融科技也发展到新阶段。中国人民银行近日印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》），既回应市场需求，也符合监管需要，对金融科技发展意义重大。

　　《规划》为“金融科技”下定义，称金融科技是技术驱动的金融创新。无论是“科技+金融”，还是“金融+科技”，金融科技还是回归金融本质，让科技服务于金融。

　　当前，金融科技新的产品、业务和模式层出不穷，金融科技未来的发展机会在哪里？重点将会应用于哪些领域？监管难点又是什么？

　　金融科技的发展机会在哪里

　　央行行长易纲曾在陆家嘴论坛上表示，未来全球金融增长点在金融科技，国际金融中心竞争的焦点也在金融科技。

　　在严监管的大背景下，中国依然是金融科技领域投资高地。据零壹财经数据，2018年全球金融科技投融资比数和金额最多的都在中国，第二位是美国。

　　洪泰基金创始人、洪泰资本控股董事长盛希泰在日前举行的2019首届南开金融科技高峰论坛上表示，中国的金融科技市场太大，需求太大。他重点介绍了金融科技发展的四个机会。

　　其一是市场下沉的机会。三四五线及以下城市总人口接近10亿，市场规模大，同时金融服务匮乏，金融科技到来恰逢其时，可以覆盖长尾客户，提升金融服务普惠性。

　　其二是人群变化的机会。90/95后是互联网原始居民，消费能力超出想象，他们是金融科技的主流用户。

　　其三是技术升级的机会。人工智能、大数据、云计算、区块链等底层技术形成融合生态，推动金融科技进入新阶段。

　　其四，ESG（环境、社会、公司治理）投资已成为国际市场主流投资趋势，绿色金融将成为经济发展的风口。金融科技形成对环保、节能、清洁能源的支持，将是很大的投资切入点。

　　鼎诚人寿董事长万峰认为，养老、医疗保险是我国寿险业的发展方向，未来的寿险公司一定是保险服务与现代科技高度融合的企业。他建议，一方面，寿险公司加快IT建设步伐；另一方面，大型科技公司也应积极参与寿险行业科技建设，尤其是参与底层数据环节，这将会是一块大蛋糕。

　　新网银行是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后全国第三家互联网银行，其党委书记、董事长江海表示，银行是最容易标准化、最具数字基因的行业，在大数据浪潮下，首当其冲重塑的是银行业，未来银行的零售业务会出现急剧分化的马太效应，有两类银行具备通吃能力，一是国有大行，一是互联网银行。

　　金融科技将重点应用于哪些领域

　　海王集团首席经济学家、中国银行原副行长王永利表示，金融科技存在四大重点应用领域：网络支付、网络交易、网络资管和金融监管，其中，网络支付是基础，网络交易是核心，网络资管是方向。

　　毕马威的研究数据也显示，2018年全球金融科技100强企业中，支付企业有34家，占比居首位；2018年，全球金融科技领域前十大融资项目中，支付/交易类项目占一半，相关领域的投融资热度仍在持续。

　　具体到行业层面，中国保险行业协会党委书记、会长邢炜说，现在保险行业和科技行业的对接仍处于初步阶段，科技可以在保险的产品、营销、理赔、运营、服务等环节发挥巨大作用，可以提升保险产品的精准定价、精准销售，从而扩大销售。

　　万峰表示，养老、医疗保险的业务特性需要高科技赋能支撑，当前寿险科技应用只是做到业务的前端、表面，而核心业务、数据资源等重点领域的科技应用程度，将决定我国寿险业发展未来。

　　江海表示，新网银行是一家三无银行：无分支机构、无客户经理、无现金业务、无原生客群、无自有场景、无特殊数据，它的技术特点是――全在线、全实时、全客群。全在线，是指客户的申请、银行的审批都全在线，没人工干预；全实时，是指提交贷款申请后20秒之内给批复；全客群，是指只要有身份证，就可以获得授信服务。他表示，银行业和科技业应该是一对孪生兄弟，金融对科技具有天生的旺盛需求。

　　金融科技监管难点是什么

　　《规划》提出，金融科技成为防范化解金融风险的新利器，同时也提到，既需要增强金融风险技防能力，也要加大金融审慎监管力度。

　　长期以来，我国金融业实行分业监管，以机构监管为主要形式，这或许越来越不符合发展趋势。

　　清华五道口金融学院教授谢平表示，目前我国的金融科技监管，没有具体法规，只有监管部门的文件。由于文件监管内在的逻辑是机构监管的逻辑，而不是业务监管的逻辑；也即金融机构由谁监管，当金融机构用金融科技的时候也由此监管部门说了算。目前监管看的是金融科技的金融属性和应用属性，而不是科技属性和技术属性。

　　王永利也表示，金融科技监管需要从机构监管转向业务和行为监管，从线下监管转向线上监管。

　　谢平提到，《规划》专门指出增强金融风险的防范能力，正确处理安全和发展的关系；专门讲到要强化金融科技监管，建立健全监管的基本规则体系，加快规则的制定、分析、评估。这是文件第一次明确提出金融科技监管，但提得还比较抽象。

　　他同时提醒关注国务院8月印发的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，其中提到，涉及金融领域的互联网平台，其金融业务的市场准入管理和事中事后监管，按照法律法规和有关规定执行；设立金融机构、从事金融活动、提供金融信息中介和交易撮合服务，必须依法接受准入管理。他说，这是目前关于中国金融科技监管最严格的一次提法。