金融机构要对客户进行信用判断，依靠碎片化数据是不完善的，数据跨领域流通成为众多金融机构的迫切需求。

让资本“脱虚向实”，缓解中小微企业融资难题，激发创新活力成为当前经济发展的一个焦点问题。然而，面对量大面广的中小微企业，如何合理判断其信用风险，一直困扰着金融机构。如今，借助大数据的力量这一问题有望得到破解。
  
让海量数据合理合法流通起来
    
解放日报·上观新闻记者从上海数据交易中心获悉，日前该中心正式对外发布重磅级数据产品CRP，即“中国企业信用风险画像库”。该“画像库”在合规、效率、质量等方面基于科技创新，将给行业提供合规高效互信的数据供应，为金融机构服务中小微企业提供有力的工具和平台。
   
目前，我国大数据应用正处在快速发展阶段。作为重要的资源，金融企业在生产经营和管理过程中产生了海量数据信息，但是所拥有的数据都是零散的、碎片化的。金融机构要对金融客户进行咨询判断，依靠碎片化数据是不完善的，数据跨领域流通成为众多金融机构的迫切需求。
   
在过去几年，由于数据流通法规的缺失，监管的不完善，使得公民隐私信息遭到不应有的泄露。不少人估计每天都会收到相关的垃圾广告和诈骗信息等。由此也可以看到，简单的经济数据流通是不现实的，不合理流通交易甚至会阻碍经济社会发展。
   
金融科技创新联盟指导委员会主任、互联网金融工作委员会常务副主任陈静指出，数据流通在规则明确、监管加强的同时，还必须在技术上加强创新和发展，从技术手段上保障数据的流通与交流能合规、合法、合理，符合监管的要求。在切实保证公民正当权益的基础上，让数据为社会创造巨大的价值。
   
作为上海发展大数据产业的重要依托，成立于2016年4月的上海数据交易中心致力于在规则与技术两个方面解决数据流通过程中面临的问题，提出了创新的“技术+规则”双重保障的数据交易整体解决方案，建设了实时在线数据交易平台。
   
刚刚发布的CRP，从侧面展示了上海数据交易中心最新的研究应用成果：成功解决了数据的去身份化流通和数据授权两大数据交换流通的业界难题。
   
多维度刻画企业信用风险
   
作为这次风险画像库的首批使用者，上海银行副行长蒋洪在接受记者采访时表示，全面落实金融服务回归本源“脱虚向实”，做好小微企业金融服务已经成为全社会关心的焦点话题。然而，要真正做好中小微企业的金融服务，金融企业在多个方面面临挑战：
   
首先，传统征信体系覆盖范围有限；其次，伴随技术的发展各类欺诈手段层出不穷；同时，银行在受理中小微企业贷款过程存在较为严重的效率和成本投入问题；第四，银行对贷后产生的逾期和不良资产缺乏有效的技术手段。
   
针对这些问题，上海银行与上海数据交易中心在企业征信数据方面进行了深度的合作，一站式探查获取多供方数据源，实时获取信贷主体的“属性、行为、关系、评价”这四大维度信用相关数据字段，用大数据增强风险定价能力，进一步推动为中小微企业提供快捷、优质、全方位、可持续的金融服务。
   
上海数据交易中心COO申翔宇说，作为面向金融风控场景的企业级数据产品，CRP基于上海数据交易中心分布式数据流通交易平台优势，联合多方力量，以xID标记技术为安全基础，以多源多维度数据为标志，为金融行业服务中小微企业的金融需求提供普惠金融服务支持。
   
xID标记技术组合了数据分类规则、不可逆标记生成、传输控制等多项技术，使得交易数据无法识别个体且不能复原个人信息，形成的无特定标识的个体标记数据，即“无脸数据”。同时，基于真实应用场景，在数据流通规则控制下，在线实现数据的合规按需获取。
   
xID标记技术由公安部第三研究所与上海数据交易中心共同研发与运营，结合了“公安部公民网络身份识别系统”的网络电子身份标识（eID）技术与上海数据交易中心数据流通技术与运营规则。该技术也为《网络安全法》实施后，大数据的合规交易提供了基础保障。
   
具体到CRP，申翔宇介绍说，CRP使用方可以在平台上选择高质量数据，并通过一点实时数据接口，从多源供方获得自身业务运行所需的数据，用于训练调校业务算法模型，多维度刻画企业信用风险，为金融业务持续发展提供基础数据服务。
   
在可扩展性上，CRP也相当出色。在当前覆盖全国全量约5000万企业的工商税务、司法行政、海关物流、知识产权等多维度数据以及企业关联人相关信用数据，CRP更多维度数据供应将随用户业务发展的需求不断扩展。、
   
不过，南京大学金融工程研究中心主任、南京大学金融学教授李心丹也提醒，大数据能帮助我们解决普惠金融的一些难题，但不一蹴而就，需要回到初心，以真正的核心技术解决真正的金融需求，发现隐藏的金融风险。